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Microseguros - La garantía contra los riesgos existenciales

En los países en desarrollo y en transición muchas personas viven sin seguros formales contra riesgos tales como enfermedad, muerte, pérdida de la cosecha, pérdida de todos sus haberes o desempleo. Las ofertas de seguros pueden minimizar las repercusiones económicas y sociales de los reveses de la fortuna.

Hechos claves

• De los 4.000 millones de personas que tienen que sobrevivir en los países en desarrollo con menos de 2 dólares diarios, no llegan a diez millones los que cuentan con un seguro básico contra riesgos y emergencias.
• En todo el mundo, unos 100 millones de personas al año son arrastradas a la pobreza, porque no pueden asumir los costes de las enfermedades.
• Las enfermedades y los costes de la sanidad son los principales obstáculos con que se enfrentan los pobres para escapar del círculo vicioso de la pobreza.
• El número de personas aseguradas mediante microseguros se ha duplicado anualmente durante los últimos diez años.

En los países en desarrollo, sólo del 5 al 10 por ciento de la población dispone de un seguro formal contra una serie de riesgos a los que están sometidos especialmente los pobres. Para evitar que enfermedades y accidentes, desempleo, catástrofes naturales o la pérdida de las propiedades acarreen el endeudamiento inmediato y sean la consecuencia de una pobreza aún mayor, se requieren prestaciones de servicio que ayuden a la gente pobre a saber gestionar los riesgos y a poder hacer frente a los peores reveses.

Dado que en los países contraparte de la COSUDEfaltan a menudo los sistemas estatales de seguros, los sistemas de microseguros adquieren cada vez mayor importancia como alternativa o como complemento. Estos microseguros tienen como objetivo ofrecer una cierta protección a las personas que viven en condiciones precarias. Y lo hacen mediante sistemas de protección solidaria ante riesgos, que se basan en los clásicos principios de seguros pero adaptándolos a las necesidades de la gente pobre. Las ofertas más comunes están adaptadas generalmente a un marco espacial limitado o a un grupo social, y son financiadas por las contribuciones relativamente escasas de los asegurados.

Si bien los microseguros pueden ofrecer sólo prestaciones limitadas, contribuyen considerablemente, junto con la posibilidad del ahorro regular, a superar las crisis sin las permanentes pérdidas de ingresos y endeudamientos que estas conllevan. Los ahorros y los microseguros pueden mejorar la situación económica y sanitaria de los afectados y de sus familiares, contribuyendo con ello a paliar la pobreza.

Retos actuales
El desarrollo y la difusión de los microseguros están todavía en su primera fase. A pesar de las esperanzadoras experiencias con operaciones relativamente sencillas como los seguros de créditos, el poder abastecer de servicios que cubran los costos a los grupos de población pobres constituye un enorme desafío. Además de las cuestiones relativas a cómo configurar adecuadamente la gama de prestaciones de servicios, a la gestión de los riesgos o a la rentabilidad de las ofertas, son prioritarios el desarrollo de redes de venta y distribución eficientes y la creación y ampliación de ofertantes institucionales. Son retos importantes la protección contra riesgos en la agricultura (pérdida de cosechas, enfermedades del ganado) y para los casos de catástrofe. La integración de los sistemas de microseguros en un sistema social superior de seguros es, a medio plazo, igualmente importante. Otro cometido a realizar consiste en lograr unas condiciones marco favorables así como la cooperación con seguros activos a nivel internacional, entre otras cosas, con el objetivo del reaseguro.

El foco de la COSUDE

La COSUDE apoya el desarrollo de prestaciones de servicios de seguros innovadoras para grupos de población pobres. En este sentido, tiene muy en cuenta que las ofertas se rijan por los principios de la solidaridad, funcionen de forma complementaria a los sistemas de seguros estatales y que se adapten a la capacidad de rendimiento financiero y a las normas tradicionales de la sociedad en cuestión. La COSUDE colabora estrechamente con contrapartes locales e internacionales, especialmente también con empresas de la economía privada. Los siguientes campos son prioritarios:

  • Apoyo a cooperativas y grupos de autoayuda en la creación y desarrollo de sistemas de seguros.
  • Apoyo a prestadores de servicios de seguros comerciales y no comerciales en el desarrollo de nuevos productos, estrategias de distribución, cooperaciones y alianzas, etc., con el fin de llegar a los grupos de clientes pobres con prestaciones de servicio duraderas y financieramente viables.
  • Apoyo a las ofertas de formación para los distintos actores: Gobierno, economía de seguros, sociedad civil y grupos de clientes (potenciales).

Temas específicos en este campo:

Microfinanzas
Prestación de servicios financieros para grupos de población pobres y microempresas que no tienen acceso regular a las ofertas de las instituciones financieras clásicas.

 Microfinanzas rurales
A pesar de su enorme importancia para el desarrollo económico, las zonas rurales sufren una masiva falta de prestación de servicios financieros.

 Financiación de los pequeñas empresas
Las pequeñas empresas revisten una gran importancia para lograr un desarrollo eficaz del empleo. Sin embargo, a menudo no tienen acceso a prestaciones de servicio acordes a sus necesidades.

Informaciones complementarias y documentación


Enlaces externos
Artículos y Comunicados de prensa