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Microfinanzas - Pequeñas sumas; grandes efectos

El fomento de las microfinanzas persigue ofrecer prestaciones de servicios financieros generales y que cubran los costos, orientadas a las necesidades específicas de los grupos de población pobres y de las microempresas.

Los grupos de población pobres son ahorradores diligentes de pequeñas sumas, si tienen la posibilidad de hacerlo. Así, en los países pobres los ingresos ahorrados son a menudo muy superiores al crédito concedido. También los créditos son reembolsados casi siempre de forma fiable. Por ello, resulta tanto más sorprendente el hecho de que prácticamente en todos los países en transición y en desarrollo la inmensa mayoría de la población siga sin tener acceso a una prestación de servicios financieros adecuada.

Mediante el desarrollo de estructuras microfinancieras (instituciones microfinancieras especializadas, alianzas entre bancos y organizaciones no gubernamentales o de autoayuda, bancos comerciales con estructuras de ofertas específicas para clientes pobres), pueden integrarse también los grupos de población pobres en el ciclo económico. La microfinanza, como componente fijo del sector financiero, está orientada hacia aquellos actores económicos que no tienen acceso regular a prestaciones de servicios financieros adecuadas por parte de las instituciones financieras clásicas. El objetivo consiste en poner a su disposición un amplio abanico diferenciado de productos y prestaciones para sumas pequeñas y mínimas, entre los que se cuentan créditos, prestaciones de servicios de ahorro, seguros y servicio de pagos por transacción.

Precisamente para las economías domésticas con ingresos bajos e irregulares, y especialmente para las mujeres, la posibilidad de un ahorro seguro tiene gran importancia dado que les permite hacer frente a situaciones de emergencia o disponer del dinero necesario para la educación de los hijos así como para poder realizar otras inversiones a largo plazo. Los créditos, además de permitir ahorrar, facilitan la participación en la vida económica, con lo que pueden aprovecharse las oportunidades comerciales y ampliarse las actividades comerciales existentes. El acceso a la prestación de servicios financieros puede, así, allanar el camino a una vida autodeterminada con independencia económica, sobre todo, a las mujeres pobres, que constituyen a nivel mundial la mitad de los clientes de todas las microfinanzas.

Retos actuales
El reto principal de los próximos años en el campo de las microfinanzas es el acceso general de los grupos de población pobres a una prestación de servicios financieros segura. Además de la creación de conocimiento en gestión y en finanzas, tanto en la parte de los clientes como en la de los ofertantes, son prioritarias la creación y la ampliación de canales de distribución (Retail Capacity) y de unas condiciones marco ventajosas. Asimismo, se requiere aumentar la eficiencia y reducir los precios a fin de ofrecer unas prestaciones de servicios que cubran los costes y sean, por tanto, sostenibles. De las más de 10.000 instituciones activas en el campo de las microfinanzas, sólo cerca del 2 por ciento trabaja hoy con provecho.

El desarrollo de nuevos productos que tengan en cuenta las múltiples necesidades de los grupos de población pobres constituye un nuevo desafío. Ofertas de ahorro diversas y seguras, créditos con plazos largos, seguros o capital de riesgo son sólo algunas de los opciones posibles en este contexto. Invertir en nuevas asociaciones a fin de atraer inversores comercial y socialmente responsables es tan importante como reforzar la colaboración con contrapartes tales como bancos comerciales locales, empresas de seguros, agencias de leasing o bien ofertantes de capital de riesgo (venture capital).

EL foco de la COSUDE La COSUDE se esfuerza por lograr que el sector financiero tenga en cuenta las necesidades de todos los grupos de población, también las de las economías domésticas pobres, los campesinos y las microempresas. Considera el desarrollo de ofertas de prestación de servicios como un desafío empresarial y persigue la creación de ofertas que cubran los costes y sean sostenibles a largo plazo, que se orienten por la demanda de los clientes y que puedan reaccionar de forma flexible a los cambios de las condiciones del mercado. La COSUDE promueve la formación y autoorganización de grupos de clientes pobres de las instituciones financieras. La COSUDE promueve un amplio abanico de instituciones financieras, que ofrecen prestaciones de servicios para grupos de clientes pobres. Según el contexto, estas son instituciones financieras formales, como bancos, que ofrecen directa o indirectamente productos microfinancieros en colaboración con organizaciones de autoayuda, instituciones especializadas como cooperativas, organizaciones no gubernamentales, cajas de ahorros rurales, bancos postales o también instituciones financieras informales como, p. ej., grupos de ahorro y crédito u otras organizaciones civiles. La COSUDE apoya la integración de la microfinanciación en el sector financiero mediante el fomento de los estándares y de la transparencia, de organizaciones locales de servicios (tales como asociaciones profesionales, institutos de formación, etc.) de la refinanciación local y de las asociaciones con inversores socialmente responsables (SRI) así como el de una regulación y vigilancia adecuadas.

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Temas específicos en este campo:

 Microfinazas rurales
A pesar de su enorme importancia para el desarrollo económico, las zonas rurales sufren una masiva falta de prestación de servicios financieros. 

 Financiación de las pequeñas empresas
Las pequeñas empresas revisten una gran importancia para lograr un desarrollo eficaz del empleo. Sin embargo, a menudo no tienen acceso a prestaciones de servicio acordes a sus necesidades.

Microseguros
La población de los países en desarrollo y en transición está expuesta a multitud de riesgos tales como enfermedades, pérdida de cosechas y de ingresos o robos y, a pesar de ello, no cuentan prácticamente con ningún seguro de protección formal.